Záznam v registrech? Víme, kdy je překážkou a kdy vám ho banka dokáže prominout

Novela spotřebitelského zákona zpřísnila podmínky pro poskytování nejrůznějších druhů půjček. Nově musí každý věřitel důkladně prověřit bonitu klienta a jeho schopnost dostát svým závazkům. Pokud by tak neučinil a půjčku schválil i člověku, který ji v budoucnu zjevně nebude schopen splácet, může být uzavřená smlouva prohlášena za neplatnou.

Velkých změn se proto dočkaly třeba půjčky bez registru nebo dokládání příjmu.

(ne)dokonalosti v zákoně?

Ačkoli zákon nutí věřitele k větší obezřetnosti, neukládá jim způsob, jakým bonitu klienta a jeho schopnost splácet prověřovat. I to je jeden z důvodů, proč z našeho trhu nevymizely krátkodobé půjčky, u kterých není záznam v registru překážkou nebo již zmíněné rychlé půjčky bez dokládání příjmu. Pokud vy sami patříte do skupiny rizikových klientů, kteří mají negativní záznam v registru dlužníků, měli byste vědět následující.

Jaké úvěrové registry věřitelé prověřují?

V České republice existují čtyři široce uznávané registry:

• Bankovní registr klientských informací (BRKI): Tento registr vede databázi údajů o úvěrových vztazích mezi bankami a jejich klienty. V registru jsou uvedeny údaje o klientech, které vypovídají o jejich bonitě a důvěryhodnosti.
• Nebankovní registr klientských informací (NRKI): Druhý zmíněný registr je veden společností Czech Non-Banking Credit Bureau, z.s.p.o. a spravuje databázi údajů o úvěrových produktech klientů leasingových společností, společností poskytujících spotřebitelské úvěry a faktoringových společností.
• Centrální registr úvěrů: Garantem tohoto registru je Česká národní banka. Tento informační systém, který obsahuje informace o úvěrových závazcích fyzických osob podnikatelů a právnických osob. Na druhou stranu však nezahrnuje údaje o spotřebitelských půjčkách FO, o hypotečních úvěrech FO ani o ručitelských závazcích.
• Registry sdružení SOLUS: Patří sem registr fyzických osob – spotřebitelů a registr právnických osob a fyzických osob – podnikatelů. SOLUS navíc sdružuje kromě bank a nebankovních společností i poskytovatele telekomunikačních služeb a některé dodavatele energií. Najdete zde informace o nesplacených závazcích klienta.

Dostat se do registru není nic složitého

Do některého (či vícero) registrů dlužníků se dostanete vcelku snadno. Mnohdy o tom dokonce ani nemusíte vědět. V případě BRKI a NRKI se zde vaše jméno ocitne ve chvíli, kdy nezvládáte splácet svoje závazky (bankovní či nebankovní půjčka, hypotéka, paušál od mobilního operátora apod.) Aktualizace údajů v těchto registrech probíhá standardně na konci kalendářního měsíce.

Co se týče registrů sdružení SOLUS, sem se dostanou dlužníci, kteří splní následující podmínky:

• Jejich dlužná částka činí 500 Kč a výše
• Neuhradí členovi sdružení Solus tři po sobě jdoucí splátky
• Jsou u telefonního operátora v prodlení nejméně tři měsíce od data splatnosti faktury
• Mají dlouhodobě neuhrazenou poslední splátku při ukončení smluvního vztahu
• Nezaplatili dvě splátky na počátku smluvního vztahu

Jak (ne)mizí záznamy z registrů?

Pokud zamíříte s žádostí o půjčku do banky, půjčku vám se záznamem v registru obvykle neschválí. Velmi podobná situace může nastat i u některých nebankovních společností.

V takovém případě vás bude určitě zajímat, za jak dlouho budete opět „čistí“. Vaše jméno samozřejmě nebude v registrech figurovat na věky, na druhou stranu nečekejte, že z něj zmizí do několika dnů po uhrazení dluhu.

V BRKI a NRKI zůstanou údaje o dlužníkovi 4 roky po čerpání úvěru. V registru Solus to jsou 3 roky od uhrazení dlužné částky a 1 rok v případě úhrady dluhu telekomunikačnímu operátorovi.

POZOR: Pokud telefonní operátor odprodá vymahačům, lhůta pro automatický výmaz z registru se prodlužuje na 3 roky od postoupení dané pohledávky.

Máte záznam v registru? Neházejte flintu do žita!

Pokud vy sami patříte do skupiny problémových klientů – čili těch, kteří mají záznam v registru dlužníků, nezoufejte. Banky i nebankovní společnosti většinou přistupují ke klientům individuálně a menší prohřešek dokážou prominout. Věřitel samozřejmě jinak pohlíží na klienty, kteří se výjimečně opozdili se splátkou a jinak na klienty, kteří se do opoždění dostávají pravidelně. V zásadě tedy platí, že záporný zůstatek na účtu anebo jedna opožděná splátka není překážkou pro poskytnutí bankovního úvěru.

Pokud by vás ale přeci jen banka odmítla, neházejte flintu do žita. Naštěstí existují nebankovní společnosti, které nabízí půjčky bez registru. Buď do registrů vůbec nenahlíží anebo záznam zde neberou jako překážku pro poskytnutí úvěru. Věřitel vám totiž obvykle půjčí pouze menší částku, kterou uhradíte z další výplaty. Na druhou stranu však tímto úvěrováním podstupují nemalé riziko, které si kompenzují nejčastěji výší úroků.

Půjčujete si? Dělejte to zodpovědně!

Stala je pro vás půjčka nevyhnutelnou? Ještě před tím než podepíšete úvěrovou smlouvu, osvojte si následující „desatero“, které vás může uchránit pozdějších komplikací a problémů:

1. Objektivně zhodnoťte, zda půjčka negativně neovlivní vaši životní úroveň
2. Půjčujte si pouze nezbytný objem finančních prostředků
3. Oslovujte pouze známé a ověřené společnosti
4. Jednotlivé nabídky mezi sebou vzájemně porovnejte
5. Zabrouzdejte na internetu a v diskuzích, kde se dočtete reálné zkušenosti klientů
6. Vždy zasílejte pouze jednu žádost k posouzení
7. Údaje v žádosti vyplňujte podle pravdy
8. Nesplácejte půjčku půjčkou
9. Kromě výše úroku zhodnoťte zejména RPSN
10. Důkladně si hlídejte termíny splatnosti

Pokud se během splácení půjčky dostanete do komplikací, neprodleně kontaktujte věřitele a spravte jej o své aktuální situaci. Domluvit se můžete na odkladu splátek nebo nově nastaveném splátkovém kalendáři.

Mějte na paměti: Ani tzv. „splátkové prázdniny“ nejsou tak úplně zadarmo. Věřitel si za odklad splátek bude účtovat poplatek v řádu stokorun. Při opakovaném odkládání splatnosti se vám ale může i sebevýhodnější půjčka nepěkně prodražit.

---